Зачем нужен финансовый план
Мы порой завидуем соседям, сослуживцам по работе, знакомым. Зарабатывают столько же, но успевают отдохнуть, купить машину и ремонт сделать. А ты живешь от зарплаты до зарплаты и не понимаешь, на что уходят деньги.
Найти свободные деньги в личном бюджете и использовать их с выгодой для себя помогает финансовое планирование. Если вы не живете одним днем и у вас есть материальные цели и мечты, то финансовый план может стать вашей программой исполнения желаний.
Персональный финансовый план — это не про будущее, а про настоящее. Про то, что делать сегодня, чтобы получить желаемое. Правила просты — чем раньше начать, тем больше получится сделать.
Финансовый план можно расписать на десятилетия, но не для прогнозов, а для принятия правильных решений каждый день на пути к цели. План на несколько лет составляют, например, когда цель — покупка новой машины или большое путешествие. Долгосрочный план вплоть до 100-летнего дня рождения нужен, чтобы каждый день видеть все задачи одновременно: как создать финансовую подушку, стоит ли досрочно погасить кредит через полгода, сколько денег инвестировать каждый месяц для покупки дома через 15 лет.
Мы привыкли к определенному укладу жизни: получение образования, покупка жилья, свадьба, забота о детях, выход на пенсию. Любое событие сопровождают расходы. Деньги нужны постоянно. Сделать траты разумными и увеличить доходы помогает финансовое планирование.
Когда нужен финансовый план
Порой кажется, что размер дохода влияет на достижимость целей. На первый взгляд, с высокой зарплатой можно позволить себе многое, но регулярные траты могут быть выше доходов. Если свободных денег не остается, то думать о финансовом планировании рано.
Мечты бывают разные: кто-то мечтает о доме в Испании, а кто-то — о недельном отпуске на море. Когда доходы стабильно превышают расходы, то с финансовым планом любых целей можно достичь.
Финансовый план необходим, если у вас больше одной цели и возникает задача оптимизации — как с имеющимися ресурсами прийти к результату. Он не нужен, если у вас есть одна четкая цель. Например, есть свободные деньги и вы рассчитываете получать дополнительный доход после выхода на пенсию. Для необходимых расчетов достаточно воспользоваться пенсионным калькулятором.
Почему для составления ПФП нужны профессионалы
Если в таблице Excel вести учет доходов и трат, то получится план по учету бюджета. Планирование бюджета — это тактика, краткосрочное планирование, которое поможет получить свободные деньги для накоплений. Например, посещение ресторанов можно сократить и тогда появятся деньги на покупку ПИФов.
Долгосрочный финансовый план — это стратегия, которая помогает эффективно распределить свободные средства, чтобы достичь желаемых материальных целей. С такой программой становится понятно, что делать каждый день и куда вкладывать деньги. Например, чтобы через десять лет купить дом или выйти на пенсию раньше срока.
Составление финансового плана сложнее, чем ведение бюджета. Здесь нужны профессионалы. Оценить ситуацию объективно порой бывает трудно. Финансовый советник помогает разобраться в финансах и увидеть ситуацию со стороны. Он расскажет, что реально, а что нет с учетом инфляции и роста валют, экономической ситуации и ставок по кредитам, финансовых продуктов и времени, которое необходимо для достижения целей. Разобраться самостоятельно во всех нюансах будет сложно.
Главная задача в работе советника — показать и объяснить, как накопить нужный капитал к определенному сроку. ПФП — инструмент, с помощью которого инвестиции можно грамотно спланировать.
Как это работает
Советник проводит с клиентом несколько встреч, которые проходят очно или онлайн. На первом этапе он определяет финансовые цели, рассчитывает сумму и срок вложений. Составление плана занимает несколько часов с перерывами на новые встречи для корректировок.
В результате такой работы клиент получает таблицу с расчетами и заключение о том, какие решения необходимо принять. Обычно таких вариантов несколько и можно выбрать тот, что понравился.
Финансовый план не содержит инвестиционных рекомендаций, но учитывает типы и основные характеристики. Советник не скажет вам, что прямо сейчас нужно вкладывать деньги в ценные бумаги «Газпрома» или Facebook, но объяснит все о доходности и рисках при покупке акций.
Иногда в план советник включает финансовые продукты. Например, он может предложить оформить страхование жизни. В этом случае у советника подписан агентский договор с компанией и за каждую продажу он получает процент. Ничего плохого в этом для клиента нет, но перед сотрудничеством необходимо понять, является ли финансовый план самостоятельной задачей для советника или это способ продать вам какие-то финансовые продукты и заработать.
Если использовать Калькулятор финансовых целей, то можно самостоятельно проверить, сколько времени и денег потребуется, чтобы купить машину, недвижимость или получить образование. Это приблизительные расчеты.
Если к целям хочется двигаться уверенно, поможет финансовый советник. Он проведет анализ вашей финансовой ситуации, найдет «дыры» в бюджете, подберет инструменты для инвестиций. Персональный финансовый план, составленный профессионалом, — программа на годы и десятилетия. Это шпаргалка о том, как, что и когда делать с деньгами, чтобы их становилось больше.
Найти специалиста — непростая задача. На рынке немало мошенников, которые продают курсы по инвестициям и консультируют людей, но не имеют необходимого опыта и знаний. При выборе советника кто-то доверяет мнению знакомых. Другие ищут профессионала в социальных сетях. Такой подход занимает много времени.
Удобно и безопасно использовать сервис-агрегатор. Здесь проверяют опыт и репутацию каждого специалиста прежде, чем рекомендовать клиентам. Для начала нужно пройти короткий опросник и указать услугу «Финансовый план». Сервис подберет советников и можно выбрать того, с кем вы хотите продолжить работу.
Редакция благодарит Михаила Штейнбока за помощь в подготовке материала.
