- Алексей, что такое персональный финансовый план? Всегда ли он необходим?
- Нет, он необходим не всегда. Персональный финансовый план (ПФП) нужен, если у человека есть стабильный доход и планы на жизнь, например, в будущем дать детям хорошее образование. ПФП — превращение мыслей, желаний и мечт в конкретные цифры, которые привязаны ко времени. Он дает ясную картину, какие цели достижимы, а какие нет на длительном временном промежутке от 15-20 лет с привязкой к будущим ценам. Планировать на долгий срок сегодня сложно, но все же необходимо.
- А когда стоит начать планировать? Возможно, стоит подождать, когда экономика выйдет из кризиса?
- Лучшее время — сегодня или, как говорят, даже вчера. Обычно долгосрочный план делается на 10-15 лет. С поправкой на нынешнюю экономическую ситуацию я бы рекомендовал делать два плана — один экстренный, на ближайший год, а второй долгосрочный, который станет ориентиром, инструкцией к действию.
- А с чего начинать, если решил заняться финансами?
- Если у человека есть запрос на финансовое планирование, то в первую очередь нужно спросить себя, в какой стране я собираюсь жить. Это непростое решение и станет фундаментом для реализации любых планов, связанных с деньгами и долгосрочными целями. Тут не получится метаться. Например, если переводить деньги туда-сюда, из страны в страну, то издержки, комиссии съедят со временем большую часть капитала.
- В какой стране сегодня безопасней хранить капитал?
- Чтобы понять, в какой стране это делать, нужно провести аналитику, поработать с информацией. Мир делится на валютные зоны. Центр финансов и экономики смещается с Запада на Восток. Это очевидно. Страны AUKUS (блок США, Англии и Австралии) будут и дальше противодействовать Китаю, другим странам. Им крайне невыгодно такое смещение мировых центров влияния. Вероятны новые санкции, запреты не только в отношении отдельных государств, но и в отношении их граждан. Это повышает риски и для россиян.
Жить нужно в стране, где более-менее стабильный и устойчивый политический режим, финансы, экономика. Переезд из России в другую страну не обязательно поможет улучшить ситуацию. Например, популярная релокация в Армению несет в себе риски локальных конфликтов и развития серьезных экономических проблем.
Для граждан РФ одной из наиболее безопасных в финансовом плане стран стала сама Россия. Гарантировать сегодня, что где-то за рубежом капиталы россиян находятся в полной безопасности никто не может.
- Какие вложения денег в России вы считаете перспективными? С помощью каких финансовых инструментов можно заработать?
- Продолжаю верить в ценные бумаги: акции, облигации и фонды. Мы опираемся на опыт прошлых лет, который показывает, что рынок ходит как вниз, так и вверх. По крайней мере, так было сто последних лет.
Я предполагаю, что средний класс в России, да и в Европе тоже будет исчезать. Деление на бедных и богатых, имущественное расслоение в обществе будет усиливаться. Для людей, у которых сегодня есть капитал, активы какие-то на первый план выходит идея выживания, то есть сохранения заработанного. Чтобы к этой мысли прийти, нужно осознать, что как раньше уже не будет, ничего не вернется. И дальше строить стратегию, исходя из основных целей — сохраниться сегодня, чтобы переместить капитал в будущее.
- Есть те, кто в будущее российского фондового рынка не верит. Существуют ли антикризисные инструменты для вложений вне фондового рынка?
- Я где-то читал про то, что Россию всегда кормили огороды и дачи. И в эту сторону можно посмотреть. Если государство захочет снять с нас «жирок», то оно это сделает. Но земля и недвижимость помогут, скорее всего, сохранить деньги. Такая собственность останется неприкосновенной.
- На что обратить внимание, чтобы такая покупка не превратилась в мертвый груз? Как превратить ее в инвестицию?
- Всегда есть элемент успеха и везения, но есть и инсайдерская информация. Для начала необходимо проверить юридическую чистоту объекта. Дальше понять назначение земли, например, это может быть ИЖС или земля сельхозназначения. На мой взгляд, сегодня становится интересным приобретением земли сельхозназначения. Вы можете сами заняться агробизнесом, а можете сдавать ее в аренду. В мире наступает голод и, по-видимому, к лету следующего года, как минимум, в Африке будет что-то невообразимое.
- На что обратить внимание, чтобы такая покупка не превратилась в мертвый груз? Как сделать из нее инвестицию?
- Всегда есть элемент успеха и везения, но есть и инсайдерская информация. Для начала необходимо проверить юридическую чистоту объекта. Дальше понять назначение земли, например, это может быть ИЖС или земля сельхозназначения. На мой взгляд, сегодня становится интересным приобретением земли сельхозназначения. Вы можете сами заняться агробизнесом, а можете сдавать ее в аренду. В мире наступает голод и, по-видимому, к лету следующего года, как минимум, в Африке будет что-то невообразимое.
На будущую стоимость земли под жилое строительство повлияет наличие рядом крупных дорог, рынков. Эти вложения не для заработка сейчас. Скорее всего, продать такой участок получится лет через пять. К этому нужно быть готовым.
- Когда, на ваш взгляд, покупать недвижимость в России? Что будет с этим рынком?
- Могу сказать про рынок недвижимости Москвы и Московской области. Стоимость жилья и аренды снизились. Из-за низкого спроса, из-за оттока людей идет снижение цен. По моей субъективной оценке, падение рынка произойдет в ближайшие три-четыре года. Падения рынка не будет, но резкое снижение я ожидаю. Затем будут 5-6 лет роста, когда цены станут возвращаться к нынешним уровням.
Если вы с учетом всех рисков хотите вложить деньги в недвижимость, необходимо дождаться, когда она подешевеет.
- Читал, что сдача в аренду средней квартиры в России приносит владельцу 5,6% в год. Имеет ли смысл вкладываться в квартиру, если выгоднее просто деньги на депозит положить?
- Всегда можно выбрать несколько вариантов. У любого решения есть сильные и слабые стороны. Самый простой путь — отнести деньги в банк. Всегда считалось, что это самый безопасный вариант, но риски все же есть. Банки могут разориться. Я вообще рекомендовал бы держать деньги в топ-3 государственных банках: ВТБ, Сбере, Промсвязьбанке. Можно разделить деньги, например, в равных долях и положить на депозиты в этих банках.
Много говорят о том, что депозиты застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). А я хочу напомнить, что в 2020 году АСВ уже возвращал Банку России долг в размере 58 млрд рублей. А на март 2022 года долг агентства перед финансовым регулятором составляет около 158 млрд рублей. Как человек, который может отнести деньги в банк, я понимаю, что если этот банк завтра обанкротится, существует большая вероятность, что АСВ не справиться с выплатой компенсаций. Финансовое состояние АСВ у меня лично вызывает вопросы.
- Какие еще активы можно рассмотреть для вложений?
- Нужно рассматривать то, что ближе к людям. Можно заняться бизнесом, ориентированным на людей. Существуют многочисленные программы поддержки молодых предпринимателей, гранты, микрозаймы на три года под 1%. Можно взять деньги и попытаться сделать бизнес. Это поможет если не заработать, то сохранить накопленное.
Также я бы присмотрелся ко всему, что связано с Китаем. Отношения с этой страной будут серьезно развиваться в обозримом будущем. Если вы начнете целенаправленно учить язык, например, технический китайский, то со временем такое вложение принесет хорошие дивиденды.
Для того чтобы не пропустить выход новых эпизодов, подписывайтесь на подкаст на площадках Я.Музыка и Apple Podcast, а также на наш телеграм-канал. Не забывайте ставить лайки. Нам приятно, что вы цените нашу работу.
Также вы можете поделиться своей финансовой проблемой, с которой столкнулись из-за кризиса, и мы с советниками разберем самые интересные вопросы в подкасте.
