Обеспеченная пенсия: как накопить на безбедную старость

- У меня есть клиенты, которые уже стали моими приятелями. Работаю я с ними давно, с 2018 года. Это семья врачей, у них частная практика. Мужчине 50 лет, а супруге 42 года. Когда мы начинали, их общий доход был около 150-200 тыс. рублей в месяц. После составления финансового плана ежемесячно они начали откладывать по 50 тыс. Из этой суммы на пенсию уходило 20 тыс. рублей (по тем временам около $350), то есть около 10-15% от дохода. Нужно понимать, что срок достижения финансовой цели для них был 15 лет максимум.

Другой пример — менеджер в девелоперской компании, 38 лет, с доходом 300 тыс. рублей в месяц. На пенсию он откладывал $600 или на то время около 36 тыс. рублей, то есть чуть меньше 10% от дохода, но срок у него 25-30 лет. Это совсем другой результат можно получить в плане доходов.

Недавно работали с семьей, месячный доход которой на уровне 350 тыс. в месяц. Обоим супругам по 40 лет. Они могут откладывать 100-150 тыс. рублей, но приоритетные цели у них другие, не пенсия. С ними мы пришли к пониманию, что включить пенсионные накопления в финансовый план необходимо хотя бы через 5 лет.

Эти примеры показательны, на мой взгляд, хотя я работаю с людьми и с меньшими доходами.

- Математически вы правы, то есть эффект сложного процента на дистанции 30-40-50 лет дает потрясающие результаты. Например, если начать в 20 лет, то есть у вас много времени, то в результате получите значительные накопления. Однако я взрослый человек и знаю, что реально для двадцатилетнего человека пенсия не является целью. Для него рабочей хорошей целью является навык откладывать деньги на конкретную цель. Убедить его в том, чтобы он копил на пенсию, то есть откладывал средства на долгосрок, не получится.

- Брать и делать. Ко мне за консультацией приходили молодые ребята. Мы просто думали, на какие цели, куда, в какие инструменты вкладывать деньги, обсуждали технические вопросы. Я уберег их от игр с инвестициями в акции и облигации. Разбирали, как просто и надежно откладывать финансы. Никакого секрета здесь нет.

- Нет, конечно, 50 лет — это не приговор. Я уже приводил такие примеры. Все зависит от горизонта планирования. Если вам 50 лет, а вы хотите, например, в 55 прекратить работу, то это вряд ли. Если у вас 15 лет впереди и нет никакого капитала, то к 65 годам можно его создать. Он и сыграет роль второй пенсии, о которой мы говорим. Полученная сумма не позволит вести роскошный образ жизни. но поможет получить существенную прибавку к выплатам от государства.

- Не сочтите за рекламу, но начать надо с визита к финансовому советнику. Он поможет разобраться в финансах, составить план и разложить все по полочкам: что есть, чего хочется. Когда люди думают про то, что вот с понедельника начинаю копить деньги, обычно это действия спонтанные, не целенаправленные. Как правило, они приводят к ошибкам, потере финансов. Финансовый консультант здесь эффективное начало, он поможет разобраться, но все решения остаются за человеком.

- Мне одна клиентка сказала замечательную вещь: «Дело не в экономии, дело в приоритетах». Нет такой темы, где взять деньги. Человек сам решает, что для него важнее: потратить сейчас или потратить на будущее. Но этот выбор должен быть основан не на эмоциях, а на плане. Здесь важна осознанность и личный выбор.

- Конечно. Советник — не волшебник, это специалист, владеющий методологией. Он садится с клиентом и выписывает: что вы хотите сейчас, какие у вас цели, ваши доходы и расходы, активы и долги. «Что вы хотите?» — это очень интересный вопрос особенно для супружеской пары. Бывает, что паре необходимо время, чтобы найти общие цели. Когда ориентиры становятся понятными, профессионал готовит план.

- Если мы говорим про пенсию, то это очень легко сделать. Существует много калькуляторов, которые позволяют это сделать. А срок всегда важнее, чем сумма. С другой стороны, пенсия крайне редко является единственной финансовой целью. А вот совместить несколько целей — более сложная задача. Одни финансовые инструменты подходят для пенсии, другие для покупки, например, новой машины. Здесь калькулятором не обойтись и нужны специальные сервисы, советник как помощник.

- Вы совершенно правы. Огромное число людей в какие-то моменты времени попадали в такую ситуацию, их капиталы разрушались каким-нибудь экономическим форс-мажором, инфляцией. Они бросались во все тяжкие: покупали технику или недавно приобретали доллары по сто двадцать рублей. Одним словом, делают совершенно неправильные, нерациональные, эмоциональные вещи. И, конечно, от этого можно и нужно защититься.

Я хотел бы кое-что объяснить. Когда мы говорим о долгосрочным инвестициях с горизонтом 10-30 лет, мы должны понимать, что за этот срок точно произойдут какие-то форс-мажорные события. Мне нравится их называть «предсказуемая непредсказуемость». И наша задача формировать капитал таким образом, чтобы он был максимально устойчив к этой «предсказуемой непредсказуемости».

Америку открывать не надо, существуют проверенные временем методики - все лежит на «трех китах». Коротко о них расскажу. Во-первых, и это главное, нельзя держать деньги ни в чем одном, необходима широкая диверсификация. Положить два вклада в разные банки или купить две квартиры — это не диверсификация. А вот держать деньги в акциях десятков стран — это уже ее пример. Во-вторых, пассивная стратегия. Нужно понимать, что на длительной дистанции рынок растет. Он делает это не гладко, не линейно, он колеблется, а эти колебания бывают сильными, но на длинных сроках всегда показывает рост. Поэтому самая безопасная стратегия — плыть по рынку как по волнам. Играть с рынком нельзя, а попытки предсказать рынок обычно приводят к потере денег. И, наконец, третий «кит» — регулярность. Если вы получили навык ежемесячного инвестирования относительно небольших сумм, вам на пользу пойдет и рост рынка, и его падение. При росте будет увеличиваться капитал, а при падении открывается возможность приобрести подешевевшие активы.

- Не надо к рынку предъявлять требования, чтобы он дал вам какую-то доходность. На долгом сроке у вас не получится опережать рынок по доходности. У профессионалов на 90% это не получается.

Важно то, что делать: купить рынок, диверсифицировать капитал, придерживаться пассивной стратегии.

- Переводя на язык цифр, пенсия — это долгосрочная инвестиция. Долгосрочные портфели обычно включают три-четыре составляющих: акции, облигации, золото, недвижимость как финансовый актив. Для более молодых людей, у которых есть 20-30 лет для достижения цели, портфель будет более агрессивным, в нем будет больше акций. Конечно же я говорю здесь не о конкретных акциях и облигациях, а об инвестиционных фондах, чтобы за тысячу рублей я купил не одну акцию, а, условно говоря, тысячу акций из 47 стран мира. Это очень удобная форма для частных инвесторов.

Для тех, кому от пятидесяти и выше, в портфель добавляют больше облигаций, золото, иные защитные активы. Все зависит еще от психологических особенностей человека. Я ранее говорил, что если вы инвестируете надолго, то вам все равно, как колеблется ваш портфель в течение срока. Вас интересует только результат в конце, но это сказать легче, чем выдержать просадки. Важно понять, насколько человек толерантен к риску.

- Мне кажется, что это движение, fire, это какой-то хайп. Что делают эти ребята? Они обрекают себя на нищету сейчас ради того, чтобы в 35 лет выйти на пенсию и жить в нищете до конца жизни, но быть при этом финансово независимыми. Это мое мнение, но мне кажется, что это перегиб, странная цель.

- К финансовой цели нужно идти рационально: спланировать действия, сделать их технологичными, продумать уровень защиты. Нерациональное поведение очень свойственно людям, оно легко объяснимо, естественно, но очень неэффективно с точки зрения достижения целей. Для того, чтобы со всем разобраться и нужен финансовый советник и персональный финансовый план.