Оплата обучения
Стоимость обучения в хорошем столичном ВУЗе находится в диапазоне от 200 до 700 тысяч рублей за семестр. Если за основу возьмем среднюю стоимость 500 тысяч, то весь бакалавриат обойдется примерно в 4 млн рублей. При умеренной инфляции 5% годовых, 4 млн сейчас — это 6,5 млн через 10 лет.
Если начать копить эту сумму за 5 лет до начала обучения, то при среднегодовой доходности 15% придётся откладывать 80 тыс. рублей в месяц. Такую доходность дают акции при длительном горизонте инвестирования. Не каждый год, конечно, могут быть и просадки, но в среднем где-то так. Другие инструменты, например, облигации дают доходность ниже, а значит ежемесячные вклады должны быть еще больше.
Если же начать откладывать за 15 лет до начала обучения, то ежемесячный взнос составит уже меньшую сумму — около 12 тыс. рублей. Остальную работу по росту стоимости капитала сделает за родителя сложный процент.
Можно также «делегировать» эту цель ребенку. Сейчас доступны образовательные кредиты под 3% годовых по госпрограмме. Кредит оформляется на студента при заключении договора с ВУЗом. В первые годы обучения придётся оплачивать только проценты. 1000 рублей в месяц первый год, 3000 — во второй и 8 750 рублей до конца обучения.
После трудоустройства ребёнок будет платить ещё 15 лет пока не погасит всю сумму. Это приблизительно 29 тыс. рублей в месяц.
Давайте сравним эти два способа оплаты обучения. 12 тыс рублей в месяц может откладывать родитель, вместо того чтобы ребенок потом платил 29 тысяч рублей за тот же срок. Вся разница в том, на кого работает «сложный процент», — на вашу цель при инвестировании или на прибыль банка при кредите.
Покупка жилья
На жильё для ребёнка родители обычно копят через инвестиции в недвижимость. То есть покупают квартиру в ипотеку и сдают её, оплачивая взносы из арендных платежей. И это имеет смысл: «хочешь квартиру — покупай квартиру». Но тут есть нюансы.
Чтобы взять ипотеку, обычно необходимо минимум 20% от стоимости жилья внести первоначальным взносом. При цене квартиры 5 млн рублей в Московской области, например в Балашихе, придётся накопить хотя бы один миллион.
Копить в любом случае придётся. Один миллион можно собрать:
- за год, если откладывать около 80 тыс. рублей в месяц;
- за 5 лет, сберегая 15 тыс. рублей в месяц.
Предположим, за 5 лет мы накопили свой миллион и готовы обратиться в банк. Ипотека сроком на 15 лет при займе 4 млн рублей обойдется в 43 тыс. рублей в месяц под 10% годовых. Можно ли сдавать квартиру за эти деньги? Вряд ли. Чистый доход от сдачи в аренду квартиры за вычетом накладных издержек и налогов редко превышает 5% от ее рыночной стоимости. Квартира за 5 миллионов будет приносить около 20 тыс. рублей в месяц. То есть придётся ещё доплачивать 23 тысячи. В итоге получаем: 5 лет по 12 тыс. рублей и еще 15 лет — по 23 тысячи.
Накопить деньги на жилье можно и путем инвестирования на фондовом рынке. В отличие от цели обучения, рассмотренной ранее, срок здесь будет другим. Например, не 15, а 20 лет. Жилье ребенку понадобится, скорее всего, не в 18 лет, а только после ВУЗа.
Если вкладывать на протяжении 20 лет по 12 тыс. рублей в месяц на фондовом рынке в акции, то можно в итоге получить 15 млн рублей. И использовать эти деньги на покупку новой хорошей квартиры уже в Москве.
Если копить не 20 лет, а, например, только десять, то есть начать инвестировать, когда ребенку исполнится не три года, а тринадцать лет, для получения 15 млн рублей придется вкладывать уже 60 тысяч в месяц. При этом методы инвестирования будут агрессивными. Консервативный подход потребует еще больших ежемесячных взносов.
Трудность инвестирования заключается в дисциплине. Не у каждого ее хватит на последовательные действия в течение 20 лет в условиях, когда «погода» на рынке и жизненная ситуация может измениться в любой момент. Достичь цели помогает холодный расчет и помощь профессионального консультанта.
Однако цель по квартире также можно делегировать ребенку. Подарить ему этот миллион и пусть берет ипотеку сам, где хочет. Но такое решение тоже будет стоить вашему сыну или дочери, как и образовательный кредит, ежемесячных платежей. Скажем, 43 тыс. рублей в месяц за ипотеку. При этом стоить помнить, что большие долговые обязательства уменьшают возможности для развития, которые в юности особенно важны. Если молодой человек «обвешан» кредитами, он будет бояться сменить работу, профессию, родить ребенка, ему нечего будет инвестировать в дополнительное образование. Лишенный пространства для маневра, он потеряет гораздо больше, чем просто заплатит проценты банкам.
Покупка автомобиля
Обычно родители начинают копить ребенку на машину за 3-5 лет до ее покупки.
Но предположим, что родитель успешно накопил ребёнку на ВУЗ, откладывая 15 лет по 12 тыс. рублей. И готов продолжать откладывать столько же на подарок к диплому в виде автомобиля в ближайшие четыре года. При той же доходности 15% годовых, за 4 года накопится 720 тыс. рублей. Этого хватит на подержанного «корейца», либо на первоначальный взнос по автокредиту.
Для расчетов удобно использовать калькулятор финансовых целей, созданный командой «Винвестора». А в одной из следующих статей расскажем об инструментах и способах, которые подходят для инвестиций в будущее детей.
Редакция благодарит Анну Новикову за большую помощь при написании материала