Прежде всего, договоримся, что кредиты — не финансовое зло, как кажется некоторым, а обыкновенный финансовый продукт. Такой же, например, как вложения в биржевые инструменты. Займ может быть оправданным и даже выгодным, но бывает и так, что кредит берется на эмоциональные покупки. Подобных трат лучше избегать.
Целесообразно брать кредит, когда стоят четкие и по-настоящему важные финансовые цели:
- Накопить на цель в реальные сроки не получается. Например, приобретение машины или квартиры в связи с расширением семьи.
- Есть накопления, но на все цели денег не хватает — пришло время поменять автомобиль, но ребенок идет учиться в ВУЗ и предстоят траты.
- Цена на цель растет стремительно и необходимо ее зафиксировать. В условиях растущей инфляции любые крупные покупки имеет смысл приобретать в кредит.
Когда берешь кредит, важно быть уверенным, что уровень доходов в будущем, как минимум, не изменится или даже станет больше. В противном случае, долговая нагрузка может оказаться неподъемной.
Не стоит брать кредиты на новый гаджет, свадьбу, путешествие или эстетические процедуры. Любой смартфон быстро устаревает и через несколько месяцев захочется купить новый. За свадьбу, скорее всего, придется расплачиваться родителям, что приведет к размолвкам в молодой семье. В любом случае, на эти деньги можно купить что-то действительно стоящее. Повторять процедуры по увеличению губ филлерами с гиалуроновой кислотой придется регулярно, раз в полгода. Деньги понадобятся опять, а долг еще не выплачен.
На что обращать внимание
Прежде всего, на полную стоимость кредита (ПСК). Это затраты по обслуживанию займа, выраженные в процентах. Они включают проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие издержки в соответствии с правилами банка.
Обычно банки предлагают страхование кредита, точнее страхование залога, например, машины. Оплата за подобную страховку может быть включена в ПСК, если без нее кредит не получить, или бывает так, что ее наличие влияет на размер ставки по кредиту. Если есть страховка, то процент за пользование кредитом будет ниже.
А вот страхование жизни заемщика — дело добровольное. Однако около 50% заемщиков в России испытывают сложности с погашением кредита как раз из-за проблем со здоровьем. Производственная травма или обострение хронической болезни, операция могут привести к временному снижению доходов. А в случае просрочек по выплатам и к штрафам.
Чего точно не может предложить вам банк, это назначить комиссии за открытие и обслуживание кредитного счета. Такие сборы можно легко вернуть через суд.
Платежи
Банк может предложить аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту. Аннуитетные платежи фиксированные, каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму. Сначала вы платите банку проценты, а уже потом возвращаете долг.
Досрочные выплаты аннуитетных платежей в первой половине срока погашения сделают кредит дешевле для заемщика. Разберем пример вместе с инвестиционным советником Анной Новиковой.
Аннуитетные платежи имеет смысл выбирать, когда доходы нестабильны и находятся не на пике. Например, если вы молодой специалист или вам предстоят крупные расходы, которые придется покрывать одновременно с выплатой кредита.
Если доходы заемщика будут расти, то со временем расходы на обслуживание кредита снизятся. Например, вы получили повышение с увеличением зарплаты, а размер платежа не изменился. В этом случае в процентах к доходу получится платить уже меньше.
Реже банк может предложить дифференцированный платеж. Выплаты здесь проходят неравномерно — в первые месяцы кредита значительно больше, а в конце срока уже меньше.
Дифференцированные платежи подойдут для тех, кто может позволить более высокие выплаты, например, на пике доходов, если вы приближаетесь к пенсионному возрасту и являетесь востребованным специалистом.
Как брать кредиты
Прежде всего, кредит не должен быть слишком большим, когда заем берется на большую сумму, чем требуется, как бы с запасом. Например, вы зарабатываете деньги на ведении своего блога. Для развития вам необходимо 150 тыс. рублей на покупку нового оборудования: профессиональный микрофон и камера. При выборе между 150 или 200 тыс. вроде бы разница небольшая и кажется, что стоит взять деньги с запасом, ведь банк охотно дает вам кредит, а 50 тыс. рублей лишними не будут. На деле за три года придется заплатить почти 50% с 50 тыс. или около 25 тыс. рублей. Ставки по потребительским кредитам в России высокие.
Кредит имеет смысл брать в той валюте, в которой вы получаете доход. Это позволит не терять деньги на обмене валют и выплатах комиссий за конвертацию.
Срок погашения должен быть не слишком длинным. Сокращая срок погашения кредита, вы платите меньше процентов банку за обслуживанием займа. При расчете ежемесячного платежа необходимо учитывать размер ежемесячного дохода. Обслуживание кредита не должно обходиться вам дороже 20-25% от дохода.
Чем опасен кредит
В условиях экономического кризиса и увольнений доходы людей снижаются. На фоне высокой инфляции приходится платить дороже за те же вещи: продукты, общественный транспорт, лекарства и развлечения. И то и другое уменьшает платежеспособность и возможность платить по кредиту.
Регулярные невыплаты по займу могут привести к банкротству. На банкротство может заявить банк, если просрочка по кредиту составляет несколько месяцев, а сумма долга более 500 тыс. рублей.
Если договориться сторонам не удалось, то запускается процедура банкротства и имущество должника распродают. При этом в законе прописано имущество, которое нельзя арестовать. К такой категории относится, например, единственное жилье, которое банкрот использует для постоянного проживания. Оплата услуг финансового управляющего, который будет вести процедуру банкротства, тоже ложится на должника. В России стоимость подобных услуг составляет около 30-50 тыс. рублей.
В процессе банкротства запрещено выезжать из страны и распоряжаться своим имуществом. Открытие новых счетов с целью получения прибыли также под запретом.
Как избежать банкротства
В условиях экономического кризиса и высоких рисков, выплаты по кредитам можно оптимизировать, когда это необходимо.
Досрочное погашение
Пустить на досрочное погашения можно свободные деньги, которые периодически появляются у заемщика. Например, небольшой проект, выполненный в нерабочее время, или распродажа низколиквидных активов позволят получить деньги на покрытие расходов.
Для досрочного погашения можно использовать накопления или дополнительные ресурсы: маткапитал и налоговые вычеты.
Бывает так, что разобраться с оптимизацией самому сложно или просто нет на это времени. Финансовый советник поможет оптимизировать выплаты по кредиту, составит план и объяснит, что и как делать.
Консолидация
Иногда у одного заемщика есть много мелких дорогих кредитов. Их можно их собрать в один и снизить ставку, что позволит получить экономию. Общая оплата займа будет меньше.
Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося.
Его можно оформить в своем банке или обратиться в стороннее финансовое учреждение.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это период от одного до шести месяцев, когда банк разрешает не вносить ежемесячные платежи по кредиту, но проценты за период начислит и позднее добавит их к сумме долга.
С просьбой о кредитных каникулах можно обратиться в банк, если кредит был оформлен до 1 марта 2022 года.
Когда нечем платить по кредиту
В ситуации, когда платить по кредиту нечем, необходимо связаться банком и сообщить менеджеру о проблеме. Возможно, получится реструктуризировать задолженность.
Реструктуризация – это изменение условий текущего кредита для облегчения текущей долговой нагрузки на заемщика. Это может быть уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении сроков кредитования. Иногда возможно и уменьшение процентной ставки, если заемщик попадает в льготную категорию: военный или семья с детьми.
Реструктуризацию проводят в том же банке, в котором был взят кредит.
Как минимизировать риски по кредиту
Соблюдение простых правил поможет снизить риски, связанные с невыплатой процентов по кредиту:
- Заемщику желательно иметь финансовый план с четкими финансовыми целями и расчетом доходов и расходов в будущем. Составить финансовый план поможет финансовый советник. Специалист также объяснит, как оптимизировать существующие выплаты и снизить расходы на обслуживание кредита.
- Запас денег в виде финансовой подушки безопасности в размере 3-6 ежемесячных доходов застрахует от невыплат по кредиту. Если что-то пойдет не так, часть этих денег можно потратить на погашение займа и избежать штрафов за просрочку.
- Страхование жизни заемщика покроет издержки при болезни, травме или в случае операции с длительным периодом восстановления.
- Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 20-25% от ваших доходов за тот же период.